编者按：金融业改革开放是当前金融业最核心的问题，也是当前社会各界关心的话题，对保险(行情 专区)业来讲，下一步深化改革的动力从何而来，如何通过改革为市场提供新引擎，为行业注入新动力，都是值得深入探讨和研究的问题。

　　在此前结束的2013陆家嘴(行情 股吧 买卖点)论坛上，中国保监会主席项俊波说：如果说过去的改革是解决保险业的生存问题，实现了行业由小变大，今后的改革将聚集行业发展问题，致力于实现由保险大国到保险强国的转变。他就此提出了中国保险业四大改革方向，包括理念改革、市场化改革、商业模式改革和监管改革。

　　理念改革，回归保险本质

　　“保险行业要跳出保险看保险，在完善社会主义市场经济体制的进程中，发挥更大的作用。”项俊波在描述保险理念改革时，多次提到了“重要支柱”。在首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱看来，“回归保险本质——保障是未来一段时间的重要工作。”

　　项俊波提出：保险要成为社会保障体系的重要支柱，灾害救助体系的重要支柱，社会风险管理体系的重要支柱，农业生产保障体系的重要支柱。

　　“欧盟一些国家的困境表明，政府在社会福利和公共支出上承诺过高，不利于社会的长治久安和国家财政的可持续发展。”项俊波说，“大力发展商业养老和健康保险，建设多支柱的社会保障体系有利于减轻政府未来的财政负担。”

　　值得一提的是，项俊波再次强调，通过保险机制将灾害事故损失在全国，乃至于全世界的范围内进行分摊，提高中国应对重大灾害事故冲击的能力。

　　“像欧盟和美国这些国家，一般有巨大灾害以后，地震、风灾、海啸、飓风，一般保险业分担的损失是在30%到40%，我们国家还不到3%，这就给我们的中央和地方财政带来了极大的压力。”庹国柱认为，“应该尽快推出巨灾保险，通过市场的力量转嫁风险。”

　　保监会副主席周延礼提出了一个新课题，城镇化建设是下一步经济社会发展和经济增长的新亮点，如何有效地将保险也发展与之联系起来，同步推进，是值得研究的重大课题。周延礼表示，保险资金可以为城镇化建设提供长期资金支持，活跃市场经济，促进城镇经济的可持续发展。

　　市场化改革，推进费率改革

　　在市场化改革方面，项俊波尤其提出了三个方向。首当其冲的是建立起市场化的风险定价机制。项俊波指出，中国的寿险费率的收益率2.5%的问题已经存在了有十几年的时间，它的上限已经低于同期的银行(行情 专区)存款利率，严重抑制了保险需求，不符合市场发展需要，所以下一步将重点研究推进寿险费率政策的改革问题，主要是放开定价利率，管住准备金的评估率。

　　对此，有券商分析，这项改革将使寿险公司的新业务价值和评估价值有所下降。其中，行业新业务价值或下降3%，四大上市寿险公司评估价值或下降1%-8%。不过，业内人士认为，定价利率市场化是必经之路，长期利好行业发展。

　　预定利率是指寿险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运营收益率的预测而为保单假设的每年收益率。通俗地说，就是保险公司提供给投保人的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。

　　寿险预定利率与产品定价息息相关，预定利率越低，产品价格相对越贵。低预定利率抬高了寿险产品价格，一定程度上降低了寿险的吸引力。过去，纯保障型产品曲高和寡，倒是兼具保障和投资功能的分红险在寿险中“一险独大”。但近年来，分红险亦因“收益过低、存单变保单”等饱受诟病。

　　除了放开预定利率，项俊波还提出，建立市场化的资金运营机制，拓宽渠道，提高投资能力，使保险资金在支持国家建设的同时，分享经济增长的成果;以及建立市场化的准入退出机制，通过放宽管制，允许退出，建立其符合市场规律的准入退出机制，实现优胜劣汰，激发市场活力。

　　商业模式改革，发力互联网渠道

　　目前，中国保险公司在管理水平、创新能力、产品服务等方面与国际领先的保险公司相比还有一定的差距，项俊波指出，未来将围绕经济社会发展和社会公众的保险需求，引导和促进保险行业的商业模式转型，实现保险经营和保险服务的全面开放。

　　其中，备受瞩目的一条是，项俊波提出，“要促进保险销售模式的更加多样化，从传统的渠道向借助互联网扩展，积极借助新渠道、新技术，密切关注新技术可能给行业带来的新机遇。”

　　刚刚推出保险电子商务平台“放心保”的网副总经理兼总编辑王炜对此激动不已。他在接受《国际金融报》记者采访时说，“互联网保险可以解决当下保险销售面临的‘三难’问题(产品理解难、信任难、理赔难)。”

　　王炜给记者描述了一幅宏伟蓝图：“有别于现有众多的第三方保险网销平台，‘放心保’是目前中国第一家以互联网为媒介，通过聚合最优秀的保险营销员，设计业内领先的保险产品测评体系，建设安全交易保障机制等打造而成的兼具‘C2C’与‘B2C’属性的保险电子商务平台。未来，我们要成为最大的保险经纪和客户销售平台。”

　　在拓展渠道的同时，项俊波提出，要进一步促进保险产品的更加多元化，从主要经营非金融风险向经营全面风险迈进，不断地拓展保险覆盖面，努力为社会提供全方位、深层次的风险保障服务;促进保险服务更加个性化，从注重销售向以客户为中心转变。

　　至于保险经营和保险服务的全面开放，保监会发展改革部主任梁涛强调：“首先要优化保险市场的开放结构，支持引导境外资金以多种形式投资中国保险市场，重点是引进健康保险和养老保险，鼓励外资保险机构在中西部地区设立分支机构，拓展对CEPA项目下香港中介公司的准入，以及外资设立代理机构的试点工作，促进中介审核。”

　　监管改革，严惩销售误导

　　在监管方面，项俊波说：保监会将推进第二代偿付能力监管体系的建设，进一步强化风险资本监管，增强资本对市场主体行为的约束。同时，也会细化保险公司治理和内控监管规则，进一步强化保险公司改进经营管理和风险管控的主体责任。在消费者层面，保监会进一步完善市场检查和非现场监测的方式，采取有效措施减少消费误导和理赔难等消费者反映强烈的问题。

　　“去年，保监会建立了对销售误导行为的认定标准和处罚机制，做了整个寿险业经营的规范来，同时也组织了寿险机构进行了销售误导行为的自查自纠。”保监会保险消费者权益保护局局长李世玲向记者透露。

　　记者了解到，保监会是“一行三会”中第一个成立保险消费者权益保护局的，2011年4月获批，7月筹建，10月挂牌运营。去年，保监会建立了保监局局长接待日制度，社会监督员监督制度，今年又将发布保险消费投诉管理办法。

　　在李世玲看来：“目前，保险业监管还存在一些可以改进的地方，比如，从消费者保护工作来说，相关法律法规尚不健全;再者，行业的服务意识还有待进一步加强。”

　　观点

　　中国只有10%居民财产有保障在发达国家个人居民的保障已经超过70%，而中国只有10%。随着城镇化的进程必将激发和带动城市人群相对居民、家庭个人财产保障方面的需求，以及相关方面更多的个人风险保障的需求。

　　——人保财险执行副总裁降彩石

　　人民币跨境使用将助推保险业国际化国内的保险企业走出去的步伐还相对滞后，但随着国家走出去的战略不断推进和实体经济走出去的步伐加快，对配套保险制度的需求也日益迫切，因此国内保险企业的国际化也是大势所趋，势在必行。人民币的跨境使用，将有力助推中国保险业的国际化，包括业务国际化和投融资国际化等。

　　——中国人寿(行情 股吧 买卖点)保险(集团)公司董事长杨明生