贷款余额、营业收入、税前利润等指标，在整体业务中全部占据半壁江山，大幅增长的零售业务，已成为招商银行增长的主要驱动力。

　　年报数据显示，截至2016年底，招商银行的上述三项指标中，零售贷款总额在贷款中的占比达50.45%，零售营业净收入占全行的49.57%；零售税前利润占业务条线的53.62%，在同业中均处于领先地位。

　　1987年，招行银行在深圳蛇口成立，如今正逢成立三十年。三十而立的招商银行，其零售业务又将向何处去？

　　“规模扩张不是招行的选择。”招商银行行长田惠宇近期表示，该行的整个战略转型，目前已进入下半场,上半场确立了转型目标、方向、路径，推进了组织架构改革和结构调整。下半场主要通过实施Fintech战略，推动零售业务的投入产出模型发生变化。

　　零售业务领跑“轻型银行”

　　年报数据显示，截至2016年底，招商银行零售贷款总额超1.5万亿元，同比增长25.73%，占贷款总额的50.45%，同比上升3.74个百分点；零售金融业务营业净收入达979亿元，同比增长8.41%，占营业净收入的49.57%，同比上升2.48个百分点；零售税前利润同比增长23.8%，占业务条线税前利润的比重为53.62%，同比提升4.07个百分点。

　　在2016年业绩发布会上，对“轻型银行”的差异化策略，招行行长田惠宇将其总结为：结构更安全、特色更鲜明、模式更清晰。在“轻型银行”思路下，该行不再比拼资产规模，而是注重盈利能力和客户数量。

　　书显示，截至2016年末，招行零售客户数达9106万户，较上年末增长19.32%；AUM（管理零售客户总资产）余额达5.5万亿元，较上年末增加7809亿元，增幅16.44%；零售客户存款余额达1.2万亿元，较上年末增长5.54%。

　　财富管理业务方面，招行零售财富管理手续费及佣金收入达185.49亿元，同比增长8.61%，占零售净手续费及佣金收入的58.98%。其中最高端的私人银行客户数为59560户，较上年末增长21.47%；管理的私人银行客户总资产为1.7万亿元，较上年末增长32.54%。

　　瞄准Fintech

　　零售业务占比已超一半，未来发展路径在哪里？ 田惠宇表示，该行不仅要充分利用零售客群优势，在传统产品、服务流程上移动优先，进行渠道变革和服务升级，还要大力挖掘数据资源。

　　2016年12月，招商银行发布其零售银行的两款Fintech产品，一是招商银行APP5.0，二是智能投顾系统——摩羯智投，以对应网络化、智能化两大转型挑战。

　　招行零售金融负责人当时曾表示，人工智能会大量在金融领域应用，该行通过金融垂直自场景概念，将人工智能从银行角度向金融体系横向扩张。为此，该行每年按利润的固定比例，投入研发资金。

　　在2016年年度业绩发布会上，招商银行董事长李建红称，该行过去每年在IT上的投入超过50亿元，在银行同业处于领先。该行将进一步加大科技创新投入，并建立容错机制，为零售金融的进一步发展奠定基础。

　　从2016年末数据看，招行手机银行累计下载客户总数达到4151.92万户，年活跃登录客户达到2577.92万户；手机银行交易笔数7.35亿笔，交易金额达12.10万亿元。手机渠道理财产品销售额达2.22万亿元（不含基金、保险），“摩羯智投”户均购买金额为3.69万元。

　　未来，招行Fintech战略演进路径包括三步走——网络化、数据化、智能化，设立专项科技基金，加大Fintech投入，在移动技术、云计算、大数据、人工智能等基础设施领域，持续加大投入，并密切关注区块链等新技术的最新进展和创新应用。

　　“通过结构调整的加速、特色优势的凸显、科技金融的创新，招商银行的增长模式正在悄然改变。我们的盈利增长，正逐渐摆脱边际投入产出递减的窘境，摆脱对规模、资本、资源投入的线性依赖。”田惠宇说。（第一财经）