最近的银行员工和ETC杠上了，这些员工可能从没想过，自己会在询问客户是否办卡的同时还要多问一句：“要安装ETC么？”甚至有爆料说分派给某行9个员工的ETC任务超出了1万个。

　　目前，微信、支付宝、各大银行都提供ETC安装功能且大多免费安装，绑定储蓄卡或信用卡后，过路费、停车费线上支付且含优惠。据悉，我国的ETC市场大概有3亿用户，“有车一族”的经济状况相对有保障，信用卡违约概率较低，这些财务特征使得他们成为银行争抢的优质客户群。个人银行赛道战况激烈，不仅是传统银行和年轻的商业银行，外资银行也在打破旧习，寻求转型和突破。

　　以花旗银行（中国）为例，目前在中国境内发行的信用卡数量大概在100万张左右，信用卡业务数字化水平超过了其在全球其他任何一个市场，而这正是受益于将信用卡的获客渠道从传统向数字渠道转移的结果。

　　花旗全球个人银行业务首席执行官卓曦文在接受记者专访时表示，中国继续扩大经济金融开放，促进外资银行扩大市场及业务覆盖面，中国具有全球视野的富裕人群迅速增长，给个人银行业务带来巨大的市场空间。另一方面，与中资银行相比，外资银行物理网点布局较少，金融科技的迅猛发展为外资行提供了更为有利的机会。

　　中国已是全球第二大经济体，增长速度约为全球经济的两倍，并且在持续扩大开放。麦肯锡数据表明，中国的个人银行市场自2009年以来年增长23%，到2020年，中国个人银行市场将成为仅次于美国的全球第二大市场，总市值预计将增至3.2万亿美元。

　　在零售业务方面，个人财富的不断积累将继续推动增长；对公业务方面，中国企业继续全球化，改革开放提升了外资的参与度，跨国企业长期看好在中国的发展前景，这些对于外资银行都是巨大的潜力所在。

　　然而，“数字搅局者”已经深刻改变了全球个人银行业的格局，银行在许多领域面临“去中介化”，净息差和费用收入面临压力。

　　卓曦文透露，花旗银行（中国）已与中国本土一家电子支付公司合作搭建借贷平台，最快在7月初上线。这是花旗第一次与第三方平台合作开展借贷业务，不仅可以提高在中国市场的获客量，还可以降低获客成本，实现规模化发展。

　　花旗中国的动作不止于此。2018年5月，花旗在中国首推对话声纹验证服务，在客户拨打服务热线时就可以为客户提供方便、安全、快速的身份验证；2018年11月，花旗银行（中国）南京分行转型为数字化非现金业务网点，主要聚焦财富管理业务。

　　卓曦文看到，随着许多企业积极进入新细分市场和业务领域，竞争的边界日益模糊，传统银行业涌现出三大类型的挑战者：独立的挑战者、现有的机构主导型挑战者，以及大型科技主导型挑战者。

　　所谓独立的挑战者主要指那些金融科技公司，通过技术和数据精简业务流程，为客户提供便捷低廉的零售银行服务；而机构主导型挑战者则是指由现有银行发起，进行技术投资或者创建数字虚拟银行；大型科技主导型挑战者，则是由GAFA（谷歌、苹果、Facebook和亚马逊）以及BAT（百度、阿里巴巴和腾讯）等科技巨头设立的企业，这些企业进入金融服务领域时，往往凭借其庞大的网络快速获取客户，并同时向金融机构和监管机构提供技术服务。

　　面对挑战，卓曦文显得很淡定，“不同类型的玩家各有优势，像花旗这样的传统银行，拥有相当的市场份额和独特优势，我们看到的不是针锋相对的竞争，而是越来越多的合作。”

　　据卓曦文介绍，花旗近期与印度最大的数字支付平台——Paytm宣布合作推出信用卡；在中国，花旗与微信和支付宝等平台很早就建立了合作。

　　根据花旗的研究，下图是预计到2025年，传统银行面对“数字化搅局”模型损失的业务量估算。

　　卓曦文认为，银行业面临着来自金融科技以及纯数字玩家的激烈竞争。它们通常更加灵活，而且还可以利用其核心（非金融）产品补贴金融产品，或者不设置短期盈利指标。中国的社交平台几乎覆盖了生活的方方面面，并提供小额支付、货币基金和理财等增值服务。卓曦文认为，这是全球未来生活模式的一个风向标。

　　看到这一趋势后，花旗银行（中国）开始打造整个客户服务的完整数字化闭环，即从客户申请信用卡到银行审批、客户激活开卡、在各平台绑定、到使用信用卡的一整套完整流程都可线上完成。数据显示，相比2012年到2016年的传统渠道，花旗银行（中国）通过数字化获得的信用卡客户创造的平均利润增长了2~3倍。

　　借鉴在亚洲的成功经验，花旗美国已成功实现数字存款增长。今年，美国活跃的数字用户同比增长5%，移动用户同比增长了12%。
 

（第一财经）