中国的金融资产大部分还是以存款的形式集中在银行，2011年中国银行业日赚28.8亿元，2012年则每日净利超过30亿。巨额利润，加之监管的保护，导致金融出现特权化。“这已经到了扼杀实体经济的地步。”陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军直言不讳地说，“企业家把智慧用在搞钱上，就没法去创新。”银行业的变革已是山雨欲来风满楼，否则就有可能是下一个诺基亚或柯达。

　　互联网金融是大势所趋

　　互联网企业来势凶猛。“未来互联网金融业务的规模一定会超过电商业务。”京东CEO 刘强东如是说。有人将2012 年看成是中国互联网金融的元年，中国电子商务巨头“触金”在这一年集中爆发，中国的银行家也屈身拜见前者，“三马”卖保险则是双方频频交集的高 潮点。“互联网用户群足够大，电子商务足够成功，民营企业创新的动力足够强，这一系列因素决定了互联网金融在中国会比美国发展得快，并且空间更大。”刘胜军表示。

　　“互联网企业的创新‘无法无天’，确实对整个金融业有推动作用。”交通银行首席经济学家连平评价说，“他们对于商业银行在流程改造、产品创新、降低营销和管理成本等方面，都有积极的促进作用。”但他认为互联网企业对银行还谈不上有多大冲击，“他们的客户往往是银行不愿意做的客户，做得再大，对于银行的影响还不如某个银行团队跳槽且带走客户来得更切身。”

　　但是，刘胜军认为，现在的双赢并不代表未来不会发生冲突。中国存在着严重的金融管制，民营资本要从“一行三会”获得金融牌照的难度非常大，刘胜军认为他们更现实的做法就是通过创新，迂回地悄悄进入。而且，“由于目前的地位和监管部门的保护，银行不用担心。但在中国，一个特殊的现象一旦做大了，政府就会把它‘合法化’，比如第三方支付也是多年没有监管，发展总也存在这样那样的问题，但毕竟是有益的创新，其合法地位最终也得到央行的承认。”

　　“一旦拥有了庞大的客户基础、数据群，其中可延伸的空间就大多了。”刘胜军指出，有些互联网企业已经部分介入到了银行比较核心的业务，比如信 用 卡业务。银行当然不会坐以待毙。鉴于技术和商业模式上的巨大发展空间，银行已经在思考如何在网上开分行，有的甚至考虑在组织架构内增设网络金融事业部。“一旦银行有这个需求或者这个需求成为现实，网上的竞争就开始了。”连平说。

　　“不要小看银行，他们做互联网金融，优势比互联网企业大很多。”刘胜军提醒道，拥有庞大客户基础的互联网企业毕竟少数，但哪怕一个小银行拥有的客户数量也非常惊人。“其实银行是守着金矿但不知道怎么用互联网工具去掘金。比如银行手中的信 用 卡客户，其消费等信息都很有价值，如果深度挖掘，就会发现客户有很多没有得到满足的需求。银行完全可以借鉴互联网企业的思维模式，把信 用 卡业务做活。”

　　银行手握的传统资源除了网点，资金和人力在互联网金融上也是占优。在连平看来，毕竟现在的P2P 等都还属于最简单的金融模式，远不如银行所做的业务面那么宽。尽管互联网企业先行一步，画地为牢，银行要挖存量会不太容易，但“增量很容易做，因为商业银行自己就有很多客户，将来把他们引导到网上，这就是一个蓝海”。

　　刘胜军也认为，在互联网金融方面，银行手中可打的牌很多，只是对于他们而言还没有到“今天不做，明天就死掉”的地步。但对于平安集团、招商银行等已经涉足互联网金融的企业而言，互联网已经成为颠覆传统模式、与银行同业竞争的武器。

　　“不管是民营资本还是传统银行去主导互联网金融，这样的创新本质是降低了金融交易的成本，对利率市场化的推动非常大。利率被长期管制，价格一定是扭曲的，背后则是风险的积累和效率的损失。”刘胜军说，“通过金融创新绕开金融管制，改变了中国金融版图的格局，也是对中国金融改革一个有益的助推。”

　　内部机制的市场化是关键

　　连平指出，目前银行业利用互联网的创新，只是在经营渠道上的转型，此外还必须在产品、业务和内部机制上进行变革。上海财经大学金融学院副教授谈儒勇表示，中小企业已经成为许多银行的战略重点，但银行目前在相关产品上的做法还比较保守，将来需要在信用贷款上进行突破。“不需要抵押，不需要担保，纯粹信用贷款。在相应的机制下，使得中小企业在有还款能力的前提下愿意还款。”他指出，银行需要在合约上有所涉及，设置相应的动态激励机制，让企业有动力按时还款;而一旦不还款，相应的惩罚和后果将会非常严重。

　　“在这种情况下，企业与银行一起成长，形成密切的长期的金融关系，对双方来说都非常有价值。”谈儒勇说，“此长期关系重要之处在于一旦出问题，双方付出的成本都会非常高，这其中包括了转换成本和社会成本。”而且学习德国和日本银行业的做法，银行与企业的关系也可以突破原先的单纯的存贷关系，转为投资者与被投资者的关系。

　　不过，连平认为，渠道、产品和业务这三者的转型，其实不难做到，最关键的还是银行业内的机制转型，就是内部也朝着市场化商业化的方向发展。“外部环境是市场化方向，内部也要市场化，不能像过去那样用行政的手段去运营管理。应该把大锅里的饭放到不同的小碗里，激励到位，精细化管理。”连平说。